уда выгоднее вложить накопительную часть пенсии

15.03.2019
0
6
 уда перевести пенсионные накоплени€ Ч Ћичный опыт на vc.ru

»нвестиционный обозреватель Banki.ru ≈вгени€ Ќоскова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

ѕенсионные накоплени€ Ђзамороженыї четвертый год подр€д. Ќо это не мешает люд€м переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (Ќѕ‘): в прошлом году ѕенсионный фонд –оссии на Ќѕ‘ сменили почти 5 миллионов росси€н, ещЄ почти 2 миллиона помен€ли один Ќѕ‘ на другой.

„то означает Ђзаморозкаї

–азделить пенсию на две части Ч страховую и накопительную Ч было решено в 2002 году. “огда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страхова€ часть. ј накопительна€ (6% от зарплаты) пойдЄт на будущую пенсию того, кто делает взносы. ≈Є можно отдать в управление Ќѕ‘ или управл€ющей компании, а можно оставить в государственной управл€ющей компании, Ђ¬нешэкономбанкеї. “е, кто выбрал второй вариант, называютс€ Ђмолчунамиї.

Ќо что-то пошло не так Ч в 2013 году обнаружилс€ дефицит ѕенсионного фонда –оссии, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. Ђ«аморозкаї должна была быть однократной, но еЄ продлевают уже несколько лет.

Ёто значит, что 6%, которые работодатель отчисл€ет с каждой зарплаты сотрудника, не направл€ютс€ на его накопительный счет в ¬ЁЅе или Ќѕ‘, или частной управл€ющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). ѕоступлени€ за годы Ђзаморозкиї обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитыватьс€ при наступлении пенсионного возраста вкладчика Ќѕ‘, неизвестно.

—ейчас, по данным ѕенсионного фонда –оссии, накоплени€ формируютс€ у 76,4 миллионов человек. Ѕольшинство из них Ч Ђмолчуныї (46,5 миллионов), Ќѕ‘ выбрали 29,8 миллионов (остальные Ч частные управл€ющие компании).

”частники пенсионного рынка говор€т, что дл€ привлечени€ клиентов Ќѕ‘ акцентируют внимание на том, что в фонде накоплени€ формируютс€ в рубл€х. »х, кроме того, можно унаследовать. Ђћолчуныї же коп€т непон€тные баллы, стоимость которых сложно оценить Ч особенно с учЄтом того, что правила игры посто€нно мен€ютс€.

 ак выбрать фонд

ѕенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 Ќѕ‘.  онцентраци€ продолжитс€ и дальше, говор€т эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).

 ритериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. „аще всего советуют обращать внимание на срок существовани€ Ќѕ‘ (чем дольше, тем лучше), объЄм пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объЄм собственного имущества.

—амый очевидный критерий Ч доходность инвестировани€ пенсионных накоплений Ч оценить не так просто. Ќапример, по итогам первого полугоди€ 2017 года, по данным ÷Ѕ, больше половины Ќѕ‘ показали доходность ниже доходности ¬ЁЅа. ≈му удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как Ќѕ‘ Ђ—ј‘ћј–ї, ЂЋукойл-√арантї и ЂЅудущееї Ч 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.

Ќо надо учитывать, что пенсионные накоплени€ Ч долгосрочна€ истори€. ”же к концу этого года расклады по доходности могут помен€тьс€. Ќапример, по итогам прошлого года всем трЄм Ќѕ‘ удалось заработать больше инфл€ции (5,4%, по данным –осстата): у Ќѕ‘ Ђ—ј‘ћј–ї доходность была 10,6%, у Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї Ч 9,5%, у Ќѕ‘ ЂЅудущееї Ч 5,6%.

ќстальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства ЂЁкспертї. Ћидеры по объЄму пенсионных накоплений за 2016 год Ч Ќѕ‘ Ђ—бербанкаї (353,1 млрд рублей), Ќѕ‘ ЂЅудущееї (257,4 млрд рублей), Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї (250,6 млрд рублей). ќни же Ч лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в Ќѕ‘ Ђ—бербанкаї, 3,9 миллиона в Ќѕ‘ ЂЅудущееї, 3,3 миллиона в Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї).

ѕо капиталу (имуществу, предназначенному дл€ обеспечени€ уставной де€тельности) лидируют Ќѕ‘ Ђ√азфондї (40 млрд рублей), Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї (28 млрд рублей) и Ќѕ‘ Ђ—ургутнефтегазї (20 млрд рублей). ћожно ещЄ посмотреть на лидеров по среднему счету по об€зательному пенсионному страхованию Ч Ќѕ‘ Ђ—ургутнефтегазї (224 тыс€чи рублей), Ќѕ‘ Ђјль€нсї (183 тыс€чи рублей), Ќѕ‘ Ђ“ранснефтьї (167 тыс€ч рублей).

ћожно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. Ќа сайте большинства крупных Ќѕ‘ есть пенсионные калькул€торы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисл€ете в программу софинансировани€, если участвуете в ней. ѕри моих параметрах получилось, что если € переведу накопительную часть в Ђ¬“Ѕ ѕенсионный фондї, пенси€ составит 18 329 рублей. ¬ Ќѕ‘ Ђ—бербанкаї Ч 15 309 рублей, в Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї Ч 18 853 рубл€.

Ќапример, женщина 35 лет, начавша€ трудовую де€тельность в 2002 году, с зарплатой 50 тыс€ч рублей в мес€ц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубл€ в мес€ц, если переведЄт накоплени€ в Ќѕ‘ ЂЋукойл-√арантї. ≈сли средн€€ зарплата 70 тыс€ч рублей, пенси€ вырастет не сильно Ч до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тыс€ч рублей Ч до 20 046 рублей. ѕри переводе накоплений в Ђ¬“Ѕ ѕенсионный фондї при первоначальных вводных данных накопительна€ пенси€ составит 21 264 рубл€, при зарплате 70 тыс€ч рублей Ч 21 866 рублей, 100 тыс€ч рублей Ч 22 466 рублей.

≈сли финансова€ грамотность позвол€ет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Ѕольшинство крупных Ќѕ‘ раскрывают их на своих сайтах. ѕравда, участники рынка говор€т, что дл€ вкладчика фонда важен конечный результат управлени€, то есть доходность, а не то, заработана она на акци€х или облигаци€х.

‘акторов, которые вли€ют на динамику инвестиционных активов, слишком много. » даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вр€д ли вы сможете оценить, как это повли€ет на долгосрочную доходность. ¬ то же врем€, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ¬ЁЅа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.

ќпрос ‘ќћ показал, что по доходности Ќѕ‘ выбирают 10%, 6% следуют рекомендаци€м знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. ≈сли уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. “акой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы пон€ть, насколько стабильно и эффективно управл€ютс€ пенсионные средства.

Ћичный план

 роме накопительной части пенсии, в Ќѕ‘ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. »х предлагают крупные фонды.  ак правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тыс€чи до 30 тыс€ч рублей). –азмер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позвол€ют выбирать самосто€тельно. ћожно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Ёто подойдЄт тем, у кого есть стабильный доход.

‘инансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непосто€нные (например, люд€м творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Ќужно понимать, что чем меньше отчислени€, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. Ќа вложени€ можно получить социальный налоговый вычет Ч 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

 ак и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. »ндивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не дел€тс€ при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

ѕодводные камни могут обнаружитьс€, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. ¬ большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через п€ть лет. Ќапример, в Ќѕ‘ —бербанка через два года возвращаетс€ 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через п€ть лет Ц 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. ¬ Ќѕ‘ ЂЅудущееї при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращаетс€ 80% уплаченных взносов.

Ќекоторые Ќѕ‘ взимают комиссию от каждого взноса Ч на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

≈сли отозвали лицензию

Ѕанк –оссии отзывает лицензии не только у банков, но и у Ќѕ‘. «а 2015Ц2016 годы лицензию потер€ли 28 фондов.

„то произойдЄт, если у вашего Ќѕ‘ аннулируют лицензию? ƒо 1 €нвар€ 2016 года все Ќѕ‘ должны были вступить в систему гарантировани€. ѕоэтому пенсионные накоплени€ будут переданы в ѕенсионный фонд –оссии. ќднако гарантируетс€ только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансировани€ пенсий, если вы в ней участвовали. »нвестиционный доход не учитываетс€.

“еоретически он может быть выплачен, если јгентству по страхованию вкладов удастс€ заработать на продаже активов лишенного лицензии Ќѕ‘ больше, чем размер гарантируемого номинала.

ѕосле того, как пенсионные накоплени€ будут переданы в ѕенсионный фонд –оссии, нужно будет написать за€вление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.

#личныефинансы


куда выгоднее вложить накопительную часть пенсии
Ќакопительна€ пенси€ в 2019 году

” вас остались вопросы?

»ли вам требуетс€ юридическа€ помощь? «адайте вопрос юристу нашего сайта. ќн бесплатно проконсультирует! »зложите вопрос максимально подробно (юрист не в курсе, с какой конкретной страницы вы ему пишите).


ѕонравиласть стать€? ∆ми лайк или расскажи своим друзь€м!
“еги к новости:
 омментарии
ƒобавить комментарий
ѕохожие новости:
18.03.2019
¬ онлайн калькул€торе "стажа работы" вы можете произвести расчет трудового стажа по трудовой книжке. ¬ведите дату начала и окончани€ работы
18.03.2019
 алькул€тор подсчЄта страхового (трудового) стажа онлайн. ”знайте свой стаж и сохраните его себе в файл или соцсеть пр€мо сейчас. –езультаты
18.03.2019
 атегории лиц, которым полагаетс€ право расчета пенсии на основании выслуги лет. –азмер коэффициента и правила начислени€ пенсий в соответствии с
15.03.2019
ќсновна€ задача пенсионного калькул€тора Ч разъ€снить пор€док формировани€ ¬аших пенсионных прав и расчета страховой пенсии по старости, а также показать, x
15.03.2019
¬ы хотите научитьс€ планировать семейный бюджет, но не знаете с чего начать? «авести тетрадку, файл в Excel, аккаунт в он
14.03.2019
–езультаты поиска: ѕо вашему запросу ничего не найдено.≈сли вас интересует определенный документ ¬ онлайн калькул€торе "стажа работы" вы можете
10.03.2019
ѕенси€ за выслугу лет в 2018 году назначаетс€ определенным категори€м граждан. ”знайте, кто вправе претендовать на довольствие и сколько нужно
10.03.2019
 уда лучше перевести накопительную часть пенсии Ч спрашиваем финансового консультанта. ” вас есть сомнени€ насчет того, куда лучше перевести накопительную часть
10.03.2019
јдрес: 440007, ѕензенска€ область, город ѕенза, улица “ранспортна€, 1 »ЌЌ: 5834000617 ќ ѕќ: 5749381 ќ√–Ќ: 1025801110301 ќписание де€тельности ќјќ "ѕј«": ѕроизводство
09.03.2019
” вас есть сомнени€ насчет того, куда лучше перевести накопительную часть пенсии?  акие же правила утверждены и действуют в 2019
09.03.2019
” многих обывателей слово Ђпенси€ї, как правило, ассоциируетс –асчет пенсии дл€ родившихс€ до 1967 года очень специфичен. ”знайте о сумме
06.03.2019
–ассчитать страховую пенсию в 2019 году можно по привычной формуле, основанной на пенсионных баллах. “акой пор€док расчета был введен с
06.03.2019
—одержание–асчет среднего заработка дл€ пенсии по новым правилам в Excel ”знав, что такое расчетный пенсионный капитал, можно просчитать количество заработанных
05.03.2019
Ќа странце вы найдете калькул€тор трудового стажа, на котором в режиме онлайн сможете посчитать стажа работы по своей трудовой книжке
27.02.2019
¬ онлайн калькул€торе "стажа работы" вы можете произвести расчет трудового стажа по трудовой книжке. ¬ведите дату начала и окончани€ работы
выбрать фон